La inclusión financiera, el sector Fintech y la regulación

Ante el debate en la opinión pública respecto a la Ley de Inclusión Financiera, la Cámara Uruguaya de Fintech comunica el punto de vista de los emprendimientos que representa.

¿Cuál es la situación actual y qué problemas tiene?

En los países en vías de desarrollo se presentan situaciones de asimetría en términos de acceso al crédito y utilización de otros servicios del sistema financiero. En América Latina, la exclusión financiera, medida por la posesión de una cuenta bancaria, se estima en el 49% de la población adulta de la región, proporción que aumenta significativamente cuando se examina el uso de otros instrumentos financieros.

Esta problemática afecta a unos dos billones de personas en el mundo, que no pueden acceder a los servicios financieros debido a barreras y requisitos que no contemplan su situación.

Algunas de las consecuencias de la exclusión financiera son:

  • Personas que no pueden acceder a bienes durables por no contar con soluciones de crédito.
  • Personas que no pueden ahorrar en forma segura.
  • Personas que necesitan trasladarse por no contar con soluciones electrónicas de pago.
  • Micro y pequeñas empresas que no pueden crecer porque no acceden a instrumentos de financiamiento adecuados.
  • Programas gubernamentales que tienen problemas de ineficiencias asociados al uso de efectivo.

El abordaje internacional

Existen diversos organismos internacionales que fomentan la inclusión financiera por su impacto en la sociedad. La ONU considera que la inclusión financiera es un elemento clave que propicia 7 de los 17 Objetivos de Desarrollo Sostenible.

El Banco Mundial define a la inclusión financiera como un factor clave para reducir la pobreza extrema y promover la prosperidad compartida. Estudios realizados por este organismo señalan que el ritmo y el impacto de las reformas aumentan cuando un país adopta una estrategia nacional de inclusión financiera.

¿Qué pueden aportar las Fintech?

El BID, el Banco Mundial, y el Foro Económico Mundial coinciden en la importancia del Fintech como factor de aceleración y desarrollo en términos de inclusión financiera y digital en países en vías en desarrollo.

Un informe del ecosistema Fintech desarrollado por el BID y Finnovista concluye que una tendencia importante de los emprendimientos Fintech en América Latina es que apuntan a servir segmentos hasta ahora no cubiertos por el sistema financiero. De las 703 startups Fintech latinoamericanas “un 41% afirma estar enfocadas en aquellos clientes excluidos o desatendidos por el sector financiero tradicional”. El mismo informe indica que lo que se ha visto hasta ahora es que la orientación tecnológica y estratégica de las Fintech, así como sus modelos de negocio, se prestan para hacer frente a dos de los obstáculos que han impedido un mayor progreso en la inclusión financiera:

(i) Las limitaciones originadas en la falta de oferta, reflejada en la ausencia de productos que se adecúen a las necesidades y aporten valor a cada uno de los diferentes segmentos.

(ii) Los altos costos operacionales frente a los bajos márgenes de utilidad que representa atender a los segmentos excluidos a través de métodos tradicionales.

Al optar por enfocarse en segmentos específicos, las Fintech buscan resolver problemas concretos, poniendo al consumidor en el centro mismo de su actividad.

El Fintech Global Report de PricewaterhouseCoopers señala que las Fintech logran reducir los costos de la intermediación financiera y ofrecer accesibilidad, portabilidad, simplicidad, transparencia, seguridad, disponibilidad permanente, eficiencia y escalabilidad.

Diversos analistas del sector sostienen que el camino a seguir es generar alianzas entre los Bancos y las Fintech. En este sentido, en el mundo existen varios casos de cooperación entre la banca tradicional y las Fintech, que combinan la agilidad de una startup con el respaldo de la banca tradicional.

¿Qué se necesita para asegurar el desarrollo de las
Fintech?

En distintos países de América Latina los emprendedores han generado un diálogo con las autoridades de los gobiernos con el propósito de generar políticas públicas que reglamenten y a su vez fomenten e incentiven la actividad. Así, por ejemplo, surgió en 2014 la Asociación Brasileña de Equity Crowdfunding y en 2015 la Asociación Fintech México. Precisamente en México, se está por aprobar la Ley Fintech que se concentra principalmente en tres áreas: pagos electrónicos, financiamiento colectivo y activos virtuales.

En nuestro país, a comienzos de este año se formó la Cámara Uruguaya de Fintech, Asociación que nuclea a los actores que conforman el ecosistema Fintech del Uruguay y que tiene por objetivos prioritarios: a) contribuir con la generación de un entorno favorable para el desarrollo de soluciones financieras que aprovechen e incorporen las oportunidades que presentan las nuevas tecnologías, b) colaborar en la generación de propuestas de normativa en la materia, c) ser el órgano natural a través del cual articulen agentes privados y públicos del ámbito nacional e internacional.

En la misma línea, el pasado mes de Junio, se formalizó en Montevideo la Alianza Fintech Iberoamérica. En dicha instancia, histórica para nuestro país, además de los miembros de las Cámaras de la región, compartieron sus experiencias los representantes de entidades regulatorias de España, México y Uruguay.

Sin entrar en disquisiciones sobre las características particulares de la Ley de Inclusión Financiera uruguaya, la Cámara Uruguaya de Fintech entiende necesaria y oportuna la existencia y el desarrollo de un marco normativo específico, que regule y promueva al sector, atendiendo los problemas de la exclusión financiera y la nueva situación que propician los avances tecnológicos.

Cámara Uruguaya de Fintech
Cr. Sebastián J. Olivera – Presidente
Contacto: presidencia@cafu.org.uy

 

*Se puede acceder al documento original en este link.

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